重庆构建高水平普惠金融体系 激发小微市场主体和乡村发展新活力
时间：2024-06-27
来源：重庆日报
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鱼跃水波之间，鸭群嬉戏田边。初夏时节，梁平区星桥镇两路村，高标准农田整齐成片，一垄垄水稻随风摇曳、长势喜人。看着这一幅幅产业兴、乡村美的田园画卷，重庆市梁平区丰瑞数智农业有限公司（下称丰瑞数智农业）负责人万峰欣喜不已。
“我们在星桥镇、明达镇流转了1万亩高标准农田种植优质绿色水稻和油菜，今年又将实现大丰收。”万峰感慨，“即将迎来的丰收，离不开银行的资金支持。”
近日，在国家金融监督管理总局重庆监管局的组织下，重庆市保险行业协会、重庆市银行业协会与多家在渝主流媒体走进梁平区，探访重庆银行业保险业如何做好普惠金融这篇大文章。包括丰瑞数智农业在内，受益于普惠金融服务的小微市场主体、农村居民比比皆是，其背后，折射出普惠金融下沉发力，激发了小微市场主体和乡村发展新活力。
量身打造信贷产品，解小微市场主体燃眉之急
作为小微企业的丰瑞数智农业，就是一个明显例子。
近年来，丰瑞数智农业立足区域资源优势，将“巴掌地”、撂荒地进行规模化改造，建设高标准农田，实现田成片、土成型、渠成网、路相通、沟相连的耕地分布模式。同时，为提高生产效率、解决农村劳动力不足的问题，公司又在农田耕地、飞播、施肥、打药等生产环节均采用机械化作业。
这一切，都需要钱来支撑。而在2020年，项目建设初期，由于资金需求量较大，丰瑞数智农业在手中资金紧缺的情况下，急需银行资金支持。当时，重庆三峡银行梁平支行了解到此情况后，主动上门对接。随后，该行以最快速度完成了实地贷前调查、申请材料审核、贷款审核批复等流程，以无抵押方式为该公司授信4200万元，期限7年，用于支持其在梁平区明达镇、星桥镇打造优质粮油标准化种植示范项目，保障粮油稳定供应。
有了贷款，丰瑞数智农业的老农具“退休”，新农具“上岗”，轰隆隆的农机声奏出动人的农耕“交响曲”。得益于此，近年来该公司的高标准农田示范基地亩产达1100-1200斤，显著改善了当地粮油产业生产条件，保障了粮油产量稳步提升。
与丰瑞数智农业一样，还有更多小微市场主体也得到了银行的大力支持。
在梁平区经营烟酒店多年的黄伟，所售卖的烟酒种类多，各种档次的都有。也正是因为这样，他常年需要不少备货资金，并经常为手中资金不足而发愁。一到节假日等烟酒生意特别火的时候，更是如此。
今年3月，中国银行梁平支行工作人员在主动调研烟草商户时，了解到黄伟有资金需求，遂决定利用中行的“烟商e贷”产品为他提供支持。随后，黄伟在中国银行梁平支行工作人员指导下，通过中国银行手机银行向该行提交了贷款申请，当天，他就获得一笔30多万元的贷款。
“这笔贷款申请方便，不需抵押物，还能随借随还，解决了我资金周转困难的问题。”黄伟说。
据悉，为解决烟草零售户每到过节、经营旺季资金周转难的问题，中国银行总行面向全国推出了“烟商e贷”信贷产品。烟草零售户只需身份证、房租合同、营业执照、经营流水等证明材料，即可申请办理贷款业务。截至目前，中国银行梁平支行已利用“烟商e贷”，为该区40余户烟商提供信贷资金500余万元。
银行保险齐发力，让生猪养殖户安心发展养殖业
生猪养殖户也是惠普金融服务的受益群体之一。
梁平区金带镇金城村生猪养殖大户喻绍国，家中养有80多头生猪。前不久，受生猪价格下跌影响，他的养猪场资金压力进一步增大。在获知喻绍国的情况后，中国银行重庆梁平支行客户经理第一时间上门对接，现场查看猪场情况，全面了解产业链条、养殖规模、资金需求、生产周期等信息，采集存栏量、出栏量等重要生产数据。随后，该行利用“益农养殖贷”信贷产品，为喻绍国发放贷款16.6万元。
“这笔贷款解决了我没钱购买饲料的难题，给了我发展的底气，让我更有信心把生猪产业做大。”喻绍国表示。
生猪养殖户大多是个体经营户，普遍缺乏经营流水数据、纳税报表、财务报表等，银行很难按照传统授信模式为这类群体提供贷款支持。针对这种情况，中国银行重庆市分行推出了“益农养殖贷”个人经营贷款产品，用于支持生猪养殖户购买饲料，客户无需提供抵押物，仅凭信用即可实现快速放款。
2024年4月以来，为缓解生猪养殖户的资金压力，在梁平区农业农村委的支持下，中国银行梁平支行通过电话沟通、上门走访该区生猪养殖户60余家。截至2024年5月末，该行已为梁平区5户生猪养殖户批复“益农养殖贷”贷款108万元，并为3户生猪养殖户投放信贷资金57万元。
在梁平区，生猪养殖户不但获得了银行支持，也有保险保障。
梁平区合兴镇人曾祖候是当地的生猪养殖大户，其养猪场有4000平米的规模。2023年9月，由于梁平区部分乡镇出现生猪疾病，他的养猪场受到波及，部分生猪死亡。中国太保产险重庆分公司获悉后，农险专员第一时间联系曾祖候，及时到达现场提供理赔服务。并指导曾祖候对病死猪进行无害化处理、对养殖场进行消毒处理。
同时，中国太保产险梁平支公司工作人员立即向重庆分公司申请建立快速理赔通道，简化理赔流程和手续，及时处理理赔案件。确认损失后，中国太保产险重庆分公司当月便向曾祖候支付保险赔款12.37万元。
赔款到位了，但保障服务工作并没有结束。梁平支公司工作人员持续跟进曾祖候的补栏情况，及时做好补栏生猪的承保工作，为其提供后续的生产保障。
“我交了1.2万元保费，却获得12万元多的赔款，非常划算。这笔赔款让我得以及时补栏、购买饲料，对未来的生猪养殖有了更大的信心。”曾祖侯说。
长期以来，生猪养殖户深受生猪疾病困扰。一旦生猪发生疫病，养殖户就会遭遇重大损失。为帮助生猪养殖户抵御风险，2019年起，中国太保产险梁平支公司承保了生猪养殖险，让梁平区不少生猪养殖户受了益。
为养老事业注入“金融活水”，助农村“银发群体”老有所依
普惠金融一头连着百姓生活的“小日子”、企业经营的“小生意”，一头连着经济社会发展的“大格局”。因此，其受益者不仅仅是小微企业和生猪养殖户等市场主体。
近年来，在国家金融监督管理总局重庆监管局指导下，重庆各金融机构不仅以“金融活水”促进企业和农户发展，也在不断优化普惠性养老服务供给，助农村“银发群体”老有所依。
已故的77岁老人杨有权，是梁平区龙胜乡龙胜村村民。小时候，他因意外导致跛足。2023年8月，他因意外摔伤后脑致大量出血，在梁平区人民医院重症监护室抢救1个月后仍不幸去世。期间，产生了18万余元的医疗费用，在医保和“渝快保”报销后，本人还需承担近5万元。
这近5万元的费用，对于一个农村家庭来讲，仍是不小的负担。好在，杨有权还在中国人寿寿险重庆梁平区支公司投保了残疾险和老龄险，获得了4.9万元的保险赔付款。这样算下来，总计18万元的医疗费用，基本上就通过各种保险抵消掉了。
“保险赔款，极大缓解了我们的家庭经济压力。”杨有权儿子杨贤兵感慨道。
值得一提的是，杨有权购买的残疾险，是梁平区残联出资为其投保的。而他购买的老龄保险，由中国人寿寿险重庆梁平区支公司承保，保费由政府和个人各承担一半。每份保险保费为30元，保险期为1年，意外死亡及伤残保额为2万元、意外医疗费用补偿保额为3000元。
“老龄保险是我们公司‘孝老安康’工程的一部分。”中国人寿寿险重庆梁平支公司负责人陈亮说，为提高广大老年人及其家庭抵御意外风险的能力，2014年，该公司在梁平区政府大力支持下，于2015年1月与梁平区民政局联合启动“孝老安康”工程、成立“孝老安康工程”服务队，统筹推进老龄保险业务的推广工作，为老年人提供涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗费用补偿责任的保险保障。
“孝老安康工程”服务队将梁平区33个乡镇、街道分片承包，并联合各乡镇老龄办工作人员，全力提供“适老化”服务。近年来，服务队经常到人群中去讲解保险基本知识、收取投保名单、代为收取理赔资料并协助老百姓进行理赔申请，年均下乡镇50余次，人均服务量近万人。
截至目前，中国人寿寿险重庆梁平区支公司承保老龄保险客户达32万余人次，理赔4500余人次，赔付金额达870余万元。2023年，该公司承保老龄保险20642人，保费收入61.93万元，赔付额达77.20万元、赔付率达124.66%，惠及542人，进一步提高了老年人的抗风险能力。
除了保险机构，银行也在为农村“银发群体”的养老提供助力。
以建行重庆梁平支行为例：近年来，该行以养老产业与养老需求为切入点，主动对接养老项目，为符合资质的养老机构提供信贷支持，助力养老产业提质增效，让“夕阳事业”成“朝阳产业”。
位于梁平区双桂街道八角村的德康福养老服务中心，由梅小玲及其母亲建设并经营，主要为老人提供膳食、生活照料、托养护理等服务，目前床位总数为200张。在德康福养老服务中心开业之前，梅小玲和家人将手中大部分钱用于项目的基础设施建设，这导致该养老服务中心开业后即出现了较大资金缺口。再加上小微养老机构缺乏专属信贷产品，银行无法为其精准授信，该养老服务中心经营一度陷入困境。
关键时刻，银行伸出了援手。在深度调研德康福养老服务中心的基础上，建行重庆梁平支行工作人员根据其经营情况、行业现状等，创新推出服务小微养老机构的专属信贷产品——“银发安享贷”，成功为其授信77万元。
建行重庆梁平支行副行长谭博文介绍，长期以来，小微养老机构面临着规模小、缺少抵押物、投资回报周期长等融资痛点。针对这些痛点，“银发安享贷”以大数据、人工智能技术为基础，充分结合养老机构备案床位数、经营床位数、老人入住人数、护工资质等养老产业特色化指标，创建了专属评价授信方案，实现了大数据精准“画像”及流程全线上完成。
数据显示，截至2024年5月末，建行重庆市分行已利用该产品为53家小微养老机构授信，总授信金额达3374万元。
梁平是重庆发展普惠金融的一个缩影。近年来，国家金融监督管理总局重庆监管局积极引导重庆银行保险机构，聚焦农村居民、小微企业、城镇低收入人群、残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象，加强工作协同，倾斜信贷保险要素供给，不断提升金融服务下沉深度、覆盖广度、服务力度，构建高水平普惠金融体系，成效明显。截至2024年5月末，重庆普惠小微贷款余额达5884.7亿元，同比增长14.6%。
